5 façons de sortir de l’endettement au Canada
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Être endetté et essayer d'en sortir peut-être accablant au début, mais c'est réalisable si c'est fait de la bonne façon. Lisez la suite pour apprendre les différentes techniques de désendettement au Canada.
Le processus de désendettement n'est pas facile. Parfois, vous êtes pris dans une situation où il est difficile de faire face à toutes vos factures, ce qui vous oblige à ne faire que les paiements minimums sur vos dettes. Vous risquez de rester coincé dans les dettes pendant des années si vous ne payez que les paiements minimaux de vos dettes. Tout d'abord, comprenez que vous n'êtes pas seul dans cette situation. En 2021, environ 70 % des Canadiens étaient endettés, avec une dette moyenne par personne d'environ 23 000 $, hors hypothèques.
Heureusement, il existe plusieurs méthodes de désendettement et de saines habitudes pour éviter de s'endetter davantage. Ce guide décrira ces différentes méthodes et habitudes, vous donnant la confiance nécessaire pour commencer et être libre de toute dette.
Quel est mon total dû ?
La première étape pour sortir des dettes est de savoir exactement combien et à qui vous devez de l'argent. Cela peut sembler facile, mais beaucoup de gens n'ont pas le montant exact de leurs dettes. Déterminez ce que vous devez, connaissez les différents soldes, les différents taux d'intérêt de chaque dette et à qui ces dettes sont dues. Cela vous permettra de savoir exactement ce qui vous attend et vous permettra de construire le meilleur plan d'action autour de cela. Calculez vos revenus mensuels totaux et vos dépenses mensuelles totales. Oui, tu as raison! Je parle de faire un budget. Les résultats de cet exercice peuvent être décourageants, parce que vous découvrirez peut-être que vous n'avez pas beaucoup de place dans votre budget, mais gardez à l'esprit l'objectif final et que le désendettement n'est pas un processus rapide, mais un parcours.
Quelle est la meilleure façon de rembourser vos dettes?
La meilleure façon de rembourser des dettes peut être différente pour chacun. Cela dépend du revenu disponible de chacun, des différents taux d'intérêt sur les différentes dettes, des montants des dettes, de différents objectifs financiers ou encore objectifs personnels. Voici les cinq méthodes pour sortir des dettes:
1. La méthode d'avalanche
Cette méthode se concentre sur le paiement de la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé en premier. Tout d'abord, vous devez classer vos dettes du taux d'intérêt le plus élevé au plus bas. Ensuite, tout en continuant à payer les paiements minimums sur vos autres dettes, vous devriez consacrer les fonds restants à la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé. Une fois que cette dette est remboursée, vous passez à la dette avec le deuxième taux d'intérêt le plus élevé et ainsi de suite. Il s'agit d'un moyen très efficace de payer vos dettes, car il réduit le montant des intérêts accrus, évitant ainsi que vos dettes à taux d'intérêt élevés ne vous coûtent plus cher au fil du temps.
Disons que vous avez une dette de carte de crédit de 16 000 $ avec un taux d'intérêt annuel de 19,9 %, un prêt automobile de 8 000 $ avec un taux d'intérêt annuel de 6 % et un prêt personnel de 3 000 $ avec un taux d'intérêt annuel de 8 %. Vous payerez le paiement minimum sur le prêt automobile et le prêt personnel, et rembourserez autant que possible sur la dette de carte de crédit chaque mois jusqu'à ce qu'elle soit complètement remboursée. Ensuite, vous passerez au prêt personnel et ainsi de suite.
Avantages: C'est efficient en matière de temps et d'argent. Cette méthode vous aide à payer moins d'intérêts accrus au fil du temps et vous aide donc à payer vos dettes plus rapidement.
Inconvénients: Cette méthode est adéquate juste si vous avez un revenu stable et préférablement un fond d'urgence. Si vous êtes pris par une urgence comme une réparation de voiture, l'efficacité de cette stratégie peut être compromise.
2. La méthode boule de neige
Cette méthode adopte une approche similaire à celle de l'avalanche, mais ici, vous devez classer vos dettes en fonction de leur montant, du plus grand au plus petit, et rembourser le plus petit montant en premier autant que vous le pouvez avec votre revenu disponible. Bien sûr, tout en payant les versements minimaux sur toutes vos autres dettes, pour éviter d'avoir des retards de paiement. Lorsque le plus petit montant de la dette est remboursé, vous passez au deuxième plus petit et ainsi de suite.
Disons que vous avez une dette de carte de crédit de 8 000 $, un prêt étudiant de 12 000 $ et un prêt automobile de 4 000 $. Avec cette méthode, vous effectuerez vos paiements minimums sur la carte de crédit et le prêt étudiant, et payerez autant que possible sur le prêt automobile jusqu'à ce qu'il soit remboursé. Vous passerez ensuite à la carte de crédit et payerez autant que vous le pourrez et ainsi de suite.
Avantages: Cette méthode vous permet de rester motivé, car vous pouvez voir vos progrès rapidement lorsque vous remboursez avec succès la première dette.
3. Refinancement de la dette
Les méthodes d'avalanche et de boule de neige sont excellentes pour rembourser les dettes, mais comme vous l'avez remarqué, elles reposent non seulement sur un revenu disponible ; mais aussi sur le fait qu'il vous reste de l'argent après avoir effectué vos paiements minimums pour pouvoir rembourser vos dettes. Cela pourrait ne pas être possible pour la situation financière de chacun. Heureusement, cette méthode répond à ce problème.
Cette méthode utilise une approche complètement différente qui consiste à refinancer vos dettes à des taux d'intérêt généralement plus bas, ce qui peut vous aider à mieux gérer le remboursement de vos dettes.
Une façon d'y parvenir consiste à contracter un prêt de consolidation de dettes. Ici, vous contracterez un prêt avec un taux d'intérêt raisonnable et utiliserez les fonds du prêt pour rembourser la totalité ou la plupart de vos créanciers. Cela vous permettra d'avoir une seule dette à régler et un seul paiement minimum.
La deuxième façon de refinancer est le transfert de solde d'une carte de crédit. Ici, vous pouvez transférer le solde de vos dettes de carte de crédit sur une carte de crédit avec un taux d'intérêt inférieur ou parfois sans intérêt pendant un certain temps.
Avantages: Cela vous permet de vous concentrer sur une seule dette avec un paiement minimum, ce qui est plus gérable. De plus, le taux d'intérêt peut être plus bas, ce qui vous permet d'économiser de l'argent à long terme.
Inconvénients: Les prêts de consolidation de dettes nécessitent une cote de crédit raisonnable pour approbation ou parfois une garantie. De plus, les créanciers pourraient demander la fermeture des comptes de crédit après le remboursement de la dette, ce qui pourrait avoir une incidence négative sur votre pointage de crédit. Cette méthode prend plus de temps pour rembourser la dette.
4. Commettre les gains non récurrents à vos dettes
Sortir de la dette peut être un long processus et donc toute chance que vous avez d'accélérer ce processus doit être saisie. Lorsque vous recevez un retour d'impôt, un bonus, un cadeau en espèces ou toute somme d'argent non récurrente, vous devez immédiatement rembourser le solde de votre dette ou au moins en utiliser une bonne partie pour rembourser votre dette.
5. Solutions d'allégement de la dette
Ce sont des solutions de dernier recours qui ne doivent être envisagées que si même avec un prêt de consolidation de dettes, vous ne parvenez pas à rembourser vos dettes. Ces solutions sont la proposition au consommateur et la faillite. Une proposition au consommateur vous permet de consolider toutes vos dettes, d'arrêter les frais d'intérêts futurs et de ne rembourser qu'une partie de la dette totale que vous pouvez vous permettre. La partie restante de la dette est annulée. En revanche, la faillite est une solution juridique qui peut vous permettre d'obtenir l'annulation de toutes vos dettes. Il y a des critères à remplir pour être éligible à ces solutions. Au besoin, vous devez entrer en contact avec un syndic autorisé en insolvabilité et discuter de votre situation.
Inconvénients: Elle impacte négativement votre dossier de crédit pendant une longue période de temps, généralement de 7 ans.
Idéal pour qui: Toute personne qui ne peut rembourser ses dettes dans sa situation et est éligible à ces solutions.
Les bonnes habitudes pour réussir à sortir dettes
Éviter de contracter plus de dettes
La première étape pour sortir des dettes est d'arrêter d'en contracter de nouvelles. Identifiez la cause de toutes vos dettes et coupez-les. Pour sortir de la dette plus rapidement, il faut soit dépenser moins d'argent, soit en gagner plus. Il n'est pas toujours possible de gagner plus, donc dépenser moins est plus faisable. Jetez un coup d'œil à votre budget fréquemment et classez-les par nécessités. Effectuez les ajustements et réduisez toute dépense inutile qui pourrait vous faire redevenir endetté. Utilisez tout argent supplémentaire pour rembourser vos dettes existantes et utilisez toujours votre carte de crédit à bon escient.
Avoir un fonds d'urgence
Il est possible à la fois de contribuer à votre épargne et de rembourser vos dettes. Avoir un fonds d'urgence est toujours important, car c'est ce qui vous évitera de vous endetter si jamais un événement imprévu survenait tel qu'une réparation de voiture, ou même une perte d'emploi. Il est conseillé d'avoir au moins trois mois de dépenses de côté comme fonds d'urgence.
Avoir de la discipline dans ses paiements
Le moyen le plus efficace de rembourser vos dettes est de programmer des paiements automatiques. Tenez-vous-en au plan que vous avez défini au début et ne le modifiez que pour améliorer votre plan de remboursement, ce qui signifie augmenter le montant du paiement.
Savoir où obtenir de l'aide
Si vous essayez de rembourser vos dettes et avez besoin d'aide pour l'une des étapes ci-dessus, obtenir l'aide d'un professionnel avant de rencontrer des difficultés est crucial. Vous pouvez toujours contacter un conseiller financier de votre institution financière actuelle, généralement sans frais, ou vous pouvez contacter un syndic autorisé en insolvabilité pour obtenir de l'aide avec une proposition de consommateur ou une faillite.
Améliorez votre pointage de crédit
Les dettes impayées ont un impact considérable sur votre pointage de crédit, ce qui peut entraîner une augmentation de vos taux d'intérêt. Une partie importante du désendettement consiste à améliorer votre pointage de crédit, ce qui peut vous aider à payer moins d'intérêts sur vos dettes. Si vous êtes locataire, Kredax vous offrira bientôt la possibilité d'améliorer votre pointage de crédit avec vos paiements de loyer. Rejoignez la liste d'attente et soyez averti lorsque cette opportunité sera disponible.
Conclusion
Sortir du cycle de la dette n'est pas une tâche facile. Cela étant dit, comme vous le savez maintenant, c'est tout à fait possible. Ça nécessite une planification avec une stratégie appropriée. Comprenez ce qui vous a initialement endetté et modifiez ces comportements pour éviter de vous endetter à l'avenir. Commencez dès aujourd'hui et améliorez votre santé financière future.
